Archivo de noticias - MARZO 2015

 
¿Qué deben hacer los afectados por el concurso de Banco Madrid para recuperar sus ahorros?
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El Fondo de Garantía de Depósitos ha asegurado a ADICAE que en menos de 20 días comenzará la operativa de reembolso de las cantidades, y que no se demorará más allá de un mes. Los afectados recibirán una carta para que indiquen en un formulario el número de cuenta para el ingreso.

Ahora mismo los afectados no pueden sacar sus ahorros del banco. Ante la salida de fondos de clientes Banco Madrid, administrado por el Banco de España, ha congelado sus actividades para garantizar “un igual trato de depositantes y demás acreedores”. Es decir, para evitar que los clientes que no saquen el dinero queden en peor situación, se congelan los depósitos.

¿De cuánto tiempo dispone el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) para devolver los ahorros?

El FGD señala que el Banco de España ha determinado que "habiéndose producido el impago de depósitos dinerarios vencidos y exigibles, Banco Madrid se encuentra en situación de imposibilidad de restituirlos, sin que tenga perspectivas de poder hacerlo en un futuro inmediato". El FGD se dirigirá próximamente a todos sus titulares para proceder al pago de los importes garantizados.

En cuanto a los plazos, el FGD sostiene que efectuará los pagos con la máxima celeridad, de acuerdo con la legislación, que establece que tiene 3 meses para la restitución de las cantidades retenidas de los depositantes, aunque el Banco de España podría ampliar dicho plazo.

No obstante, el FGD ha asegurado a ADICAE que en 20 días empezaría la operativa de reembolso, y que en principio en ningún caso se demoraría más allá del mes. En todo caso, hay cierta incertidumbre en este sentido ya que es la primera vez en que se activará el proceso de garantías del FGD tras su última reforma, en plena crisis financiera, cuando se aumentó su ámbito de cobertura. Además el FGD puede solicitar derramas entre los bancos adheridos con el fin de cumplir con sus obligaciones. Y, en última instancia, podría captar recursos en los mercados y endeudarse.

¿Pueden perder dinero los depositantes?

Sólo están en riesgo los que tengan más de 100.000 euros en el banco: los primeros 100.000 euros están avalados por el Fondo de Garantía de Depósitos. La garantía se aplica por depositante, aunque tenga varios depósitos o un mismo depósito tenga más de un titular. 

Al no haber venta Banco Madrid irá a concurso y liquidación: se venderán los activos del banco y se repartirá el dinero entre los acreedores. Los primeros en asumir pérdidas en la liquidación concursal son los accionistas y después los acreedores subordinados. Después vienen los acreedores ordinarios, donde se situarían los clientes de Banco Madrid con depósitos por más de 100.000 euros. En todo caso la normativa europea que fijaba quitas para los acreedores (Directiva UE 2014/59/UE) no entra en vigor hasta 2016. En principio sólo sufrirían quitas los titulares de deuda subordinada o deuda híbridos.

¿Qué pasa si hay titularidad compartida de una cuenta o de más de una cuenta?

En cuanto a los importes a recibir, en el caso de una cuenta con dos titulares, ambos tienen derecho a recibir la garantía. Por ejemplo, si un matrimonio tiene una cuenta con 180.000 euros de la que ambos son titulares, cada uno recibirá 90.000 euros. En el supuesto de que un titular tenga varias cuentas en el banco, se le sumarán todos los importes de las cuentas y sólo recibirá el máximo garantizado de 100.000 euros.

¿Qué tienen que hacer para recuperar su dinero los ahorradores?

El Fondo de Garantía dispondrá de la relación de sus aproximadamente 15.000 clientes y los importes que cada uno tienen depositados. Desde el FGD han confirmado a ADICAE que mandarán una carta a los clientes para que rellenen un simple formulario donde señalen el número de cuenta para el ingreso y otros datos personales, y en algunos casos que aporten cierta documentación.

El FGD tendrá que abonar algo más de 600 millones de euros a los clientes de Banco Madrid, dado que la entidad cuenta con depósitos por unos 660 millones y apenas 500 clientes tienen más de 100.000 euros depositados en la entidad.

¿Qué va a hacer ADICAE?

Nuestra asociación ayudará a los perjudicados por este corralito, sobre todo a los depositantes, mediante su personación en el proceso concursal y su presión al FGD para que actúe lo mejor y lo antes posible.

ADICAE también ayudará a los afectados en la gestión de la documentación, formularios, reclamaciones por errores en cuantía, etc. En cuanto a los afectados con productos como fondos de inversión, acciones, renta fija, variable, etc., se valorarán caso por caso.

La asociación informará ininterrumpidamente en sus oficinas de toda España, dentro del horario de apertura correspondiente, así como mediante asambleas informativas. También informará a través de su página web, donde se ha creado un apartado específico con este caso colectivo.


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Aprenda a ser un consumidor crítico con la Plataforma Online de educación financiera y grandes temas del Consumo de ADICAE
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ADICAE, en su afán de formar a los consumidores, mantiene abierta un aula virtual donde los usuarios podrán acceder a cursos de formación gratuitamente. Los cursos, que son totalmente gratuitos, están destinados a promover la educación sobre los derechos de los consumidores con un sistema sencillo, para prevenir fraudes y abusos como las preferentes y las cláusulas suelo, defender sus derechos ante las empresas de telecomunicaciones, energía, viajes, aseguradoras... 

Los cursos van acompañados de temas teóricos, vídeos, tutoriales, charlas presenciales o por videocoferencia y tests con los que el usuario podrá medir su nivel de conocimientos. Los estudiantes disponen, además, de un foro donde expresar sus dudas, debatir y consultar a los tutores de los cursos.

Desde su puesta en marcha, más de 4.100 consumidores se han registrado en los contenidos que ahora mismo están incluidos en este aula online, accesible desde la dirección web http://educacionfinanciera.adicaeonline.es/. Para acceder a esta formación a distancia y gratuita, solo hay que rellenar el formulario de registro disponible en el aula virtual y confirmar la matrícula para  acceder a los cursos. 

ADICAE mantiene 10 cursos de formación, disponibles para todos los usuarios:

Aprenda a ser un Consumidor Crítico con ADICAE: Curso sobre derechos de los Consumidores. Se tratan los problemas de los consumidores ante los grandes temas de consumo: sector energético, compras a distancia, telecomunicaciones y cláusulas abusivas. También se explica cómo proteger nuestros derechos en servicios financieros, créditos rápidos, sobreendeudamiento, ahorro... Asimismo, se hace hincapié en cómo reclamar y defender los derechos de los consumidores colectivamente mediante el activismo social. 

Técnicas de mediación en Consumo. Curso enfocado para mejorar nuestras habilidades de mediación hipotecaria, bancaria y de servicios de interés general. 

Acción judicial colectiva y cláusulas abusivas. Conozca los cambios en la normativa de defensa de los derechos de los consumidores, las leyes comunitarias y nacionales en contratación a distancia, cómo impulsar la acción judicial colectiva... 

Agentes Activos Formativos de Consumo. Planifique y organice actividades formativas, elabore materiales didácticos y de apoyo a sus explicaciones, pierda el miedo a hablar en público, aprenda a motivar al grupo y forme a otros consumidores.

Agentes Activos Informativos de Consumo. Realice guiones para que la información que quiere transmitir a los consumidores sea clara y concisa; distribuya, promocione y difunda materiales de interés para los consumidores. 

Agentes Activos Reivindicativos de Consumo. Planifique actuaciones reivindicativas para defender los derechos de los consumidores, descubra los secretos y la gran fuerza de las redes sociales, le enseñamos a buscar vías de comunicación con asociaciones e instituciones y a denunciar los abusos en consumo. 

Ahorro – inversión, las claves para los pequeños ahorradores. Curso enfocado a aprender a operar en Bolsa o con fondos de inversión, cómo buscar el depósito o el plan de pensiones más rentable para nuestros ahorros... 

Préstamos y créditos rápidos. Una gestión eficaz, evite el sobreendeudamiento. Conozca su hipoteca, cómo defenderse ante cláusulas abusivas, cómo prevenir y salir del sobreendeudamiento... 

Servicios financieros básicos. Conozca sus derechos en cuentas de ahorro, tarjetas de débito y crédito... aprenda a reclamar comisiones o a prevenir los fraudes en medios de pago. 

Curso de Arbitraje de Consumo. Descubra el Arbitraje de Consumo como medio de resolución de conflictos y aprenda a solicitarlo. 


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ADICAE lanza el primer generador automático de reclamaciones on-line para defender los derechos de los consumidores
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ADICAE pone a disposición de todos los consumidores su nueva aplicación informática, desde la que puede informarse de sus derechos y, a la vez, elaborar sus propias reclamaciones mediante un sencillo sistema de formularios autorrellenables sobre más de 50 problemas en los sectores de banca, seguros, telefonía, Internet, transporte, viajes, energía y compra de bienes y servicios. Con esta herramienta, el usuario podrá elaborar de forma sencilla reclamaciones escritas tan sólo incluyendo sus datos, con los que se generará un documento que podrá imprimir en papel o enviar directamente por email al organismo correspondiente.

Está comprobado que en pequeñas cuantías, el consumidor suele desechar la posibilidad de reclamar ante una entidad financiera o empresa (por ejemplo, en el caso de las comisiones bancarias). Según un informe de ADICAE, un 70% de los consumidores desiste de presentar reclamaciones ante bancos, aseguradoras y eléctricas por importes inferiores a 10 euros. Y de entre los que sí se atreven a comenzar un proceso de reclamación, un porcentaje también elevado se queda simplemente en elevar la queja ante el servicio de Atención al Cliente de la compañía. Un 64% de los reclamantes que obtuvieron respuesta negativa por parte de estos organismos desistieron de continuar con su reclamación. Además el 69% de los consumidores no sabe rellenar una hoja de reclamaciones, y el 74% de los desempleados no sabe cómo reclamar sus derechos como consumidor.

Ante esta tesitura, ADICAE pretende facilitar al máximo a todos los consumidores la posibilidad de presentar reclamaciones y defender así sus derechos. Por eso, la asociación ha lanzado el primer generador automático de reclamaciones online, ya disponible en http://reclama.adicae.net/. Con esta aplicación, el usuario podrá preparar fácilmente su reclamación cumplimentando sus datos y situación particular, y además se le orientará de cómo y a quién debe presentarla, así como los plazos de resolución, organismos supervisores a los que redirigirla, etc.

Al usar esta herramienta, los consumidores podrán presentar reclamaciones frente a más de un centenar de empresas de los sectores de banca, seguros, telefonía, Internet, transporte, viajes, energía y compra de bienes y servicios. Por ejemplo, encontrarán reclamaciones por publicidad engañosa, productos defectuosos, reparaciones incorrectas, cláusulas suelo, comisiones abusivas, siniestros que el seguro se niega a cubrir, errores en facturas de telefonía o energía, penalizaciones por liberar el teléfono móvil, pérdida o daños en equipajes, overbooking, cortes de suministro eléctrico, etc.

Además, la aplicación ofrece la posibilidad de consultar un completo directorio con las vías de contacto de los principales servicios de resolución extrajudicial de conflictos, donde encontrará de forma ágil dónde debe dirigirse para reclamar si tiene cualquier problema de consumo. Esto tiene especial interés en una época en la que las fusiones de múltiples empresas -especialmente en el sector bancario- hacen que estas hayan modificado las estructuras y direcciones de contacto de sus sistemas de resolución de conflictos, lo que dificulta aún más que los consumidores sepan dónde reclamar.

La aplicación está disponible en el blog 'Reclama tus derechos', a través del siguiente enlace.


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El Plan Ahorro 5, una alternativa a los planes de pensiones tradicionales que puede dar hasta un 15% de pérdidas
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Los ahorradores pueden ser tentados por un nuevo producto financiero, el Plan Ahorro 5, ideado para ahorrar a medio plazo y cuyos intereses quedan, si se cumplen las condiciones, exentos de impuestos. Algunas entidades ya lo han empezado a comercializar, por lo que conviene conocer mejor las ventajas y desventajas de este producto.

El Plan Ahorro 5 ya está en el mercado. Tras ser aprobado por el Gobierno el año pasado, las entidades han esperado poco para empezar a comercializar este nuevo producto. Eso sí, para complicar la vida al consumidor ya ha empezado el baile de denominaciones comerciales, por lo que hay que permanecer atento a qué nos venden exactamente. Banco Sabadell, Mapfre, Axa, laCaixa o Banco Popular ya han entrado en la “batalla” por colocarlo, y en breve serán más en liza. ¿Qué es el Plan de Ahorro 5, qué novedades aporta y cómo pueden identificarlo los consumidores?

Exención fiscal (con condiciones) y riesgo de pérdidas

El Plan Ahorro 5 está dirigido a pequeños ahorradores, y tiene como principales características su plazo (al menos cinco años) y que la rentabilidad obtenida está libre de impuestos si el plan se mantiene hasta el final de los cinco años; en caso contrario, se pierden la exención fiscal y toca pagar a Hacienda. Este plan puede adquirir dos formas: un seguro individual de vida (SIALP) o bien una cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP), que es en realidad un contrato de depósito. En el caso del seguro, este debe ser únicamente de vida o fallecimiento, en el que el propio ahorrador sea contratante, asegurado y beneficiario, salvo en caso de fallecimiento.

Otra característica del Plan Ahorro 5 es que la aseguradora o entidad financiera deberá garantizar al vencimiento del producto, al menos, el 85% del capital aportado a la cuenta o seguro. Por tanto, leído de otra manera, se contempla la posibilidad de hasta un 15% de pérdidas del capital invertido. Los ahorradores solo podrán ser titulares de un único Plan Ahorro 5 a la vez, al que no podrán aportar más de 5.000 euros al año, ni del que podrán disponer del capital aportado o los intereses generados hasta que no pasen cinco años. En caso de hacerlo, perderían la exención fiscal sobre la posible rentabilidad generada hasta el momento.

Puede tener ventajas...

El Plan Ahorro 5, sobre el papel, puede ofrecer algunas ventajas con respecto a otros productos. La principal es que si el ahorrador mantiene la inversión durante cinco años, los intereses generados están exentos de tributar a Hacienda. Otro aspecto destacable es que si se contrata como cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP), esta funciona como un depósito, por lo que el capital invertido está  garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad. 

Otra posible ventaja es que, tal como apuntan las primeras ofertas de Plan Ahorro 5, las entidades ofrecen rentabilidades más atractivas que los actuales depósitos (que, por otra parte, están bajo mínimos), por lo que se puede ver como una alternativa interesante para los ahorradores. También se presenta como una opción para ahorradores que no quieran contratar un plan de pensiones, ya que permite disponer del dinero (perdiendo las ventajas fiscales, eso sí), y el plazo de cinco años es relativamente corto en comparación con un plan de pensiones de 10 o 15 años.

… Pero también tiene importantes aspectos negativos

En cuanto a los aspectos negativos del Plan Ahorro 5, es que, igual que puede ser una opción para ahorradores todavía no interesados en un plan de pensiones, para aquellos que sí quieren un producto para la jubilación no sirve como un instrumento de ahorro a largo plazo que luego ayude a complementar la pensión. Sin embargo, lo que más cuestiona la idoneidad de este producto es, como se ha dicho antes, el riesgo de un 15% de pérdidas. Cabe la posibilidad que la entidad le garantice el 100% de la inversión, pero entones la rentabilidad ofrecida será probablemente menor.

Otras cuestiones a valorar serán las comisiones que tenga el producto, así como que, si se cancela el producto antes de cinco años, la entidad deberá practicar una retención o pago a cuenta del 19% sobre los rendimientos obtendidos desde la contratación del plan; es decir, perdería su principal ventaja.

En algunos casos, las ofertas de CIALP y SIALP ofrecen prorrogar la permanencia en el producto. Hay que tener cuidado y exigir que la extensión de la contratación no se haga de forma automática.

No invierta todo su dinero en un Plan Ahorro 5

Teniendo en cuenta las características del Plan Ahorro 5, los ahorradores han de tener en cuenta que el Plan Ahorro 5 no es un producto apropiado para depositar todo el ahorro, ya que la disponibilidad inmediata del dinero puede perder la principal ventaja del producto, la exención fiscal, que incluso podría acarrear pérdidas. Por eso, de cara a posibles gastos imprevistos, conviene diversificar el ahorro y tener siempre una parte del ahorro en un producto que permita disponibilidad del dinero inmediata y sin costes.


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